Под ломбардным кредитом подразумевается заем, при котором в качестве залога будут выступать личные вещи кредитополучателя. Категории имущества не регламентируются. Основное условие ломбардного кредита заключается в том, чтобы банк мог быстро продать заложенную собственность в счет компенсации за задолженность.
Обычно люди закладывают ювелирные украшения, личный автотранспорт, имеющиеся акции и жилье. В качестве гарантии погашения банку могут быть предоставлены права на находящийся в торговом обороте товар, имеющиеся драгоценные металлы, промышленное оборудование. Ломбардный кредит можно брать под бытовую технику и прочие товары, однако обычно при залоге банк выдает не более двух третей от оценочной стоимости таких вещей.
У обывателя термин «ломбардный кредит» часто вызывает ассоциации только с ломбардами, хотя такие кредиты выдают и обычные банки, особенно если заложенное имущество представляет какой-либо интерес для кредитного учреждения.
Положительные факторы ломбардного займа
Являясь достаточно специфической банковской услугой, ломбардный кредит обладает как своими преимуществами, так и весомыми недостатками.
Что касается его плюсов, то:
• ломбардный кредит одобряется и выдается в короткие сроки – обычно за одни сутки;
• подобная форма кредитования не требует подтверждения кредитору своей платежеспособности;
• когда кредит выдается ломбардом, оценку заложенного имущества проводят обе стороны, договариваясь друг с другом;
• стоимость заложенной собственности может достигать 80 % от ее номинальной рыночной цены;
• справка о доходах не понадобится, будет достаточно только паспорта и свидетельства о праве на закладываемую собственность;
• кредитор обычно не требует указывать назначение займа;
• деньги предоставляются как в наличной, так и в безналичной форме;
• в случае непогашенного займа клиент теряет свое имущество, но зато он не будет считаться должником и, соответственно, к нему не станут применяться никакие ограничительные меры.
Отрицательные моменты кредита под залог имущества
Недостатки такой финансовой услуги также могут показаться существенными для клиента.
1. Срок погашения данного займа не превышает одного года.
2. Даже в случае малейшей задолженности кредитор имеет право продать заложенное имущество.
3. Оценочная стоимость закладываемой собственности может быть намного меньше рыночной, что, конечно, делает такой кредит не очень выгодным для клиента ломбарда.
4. Данная форма кредитования подразумевает достаточно высокие процентные ставки по сравнению с аналогичными видами финансовых услуг.
Предоставление акций под залог и других ценных бумаг
Помимо других видов собственности кредитополучатель имеет право заложить и свои ценные бумаги на точно таких же условиях. Однако особенностью такого рода сделки является передача в распоряжение кредитной организации не прав на имущество, а самих оригиналов ценных бумаг. При этом активы обязательно должны обладать полной ликвидностью. Заимодатели обычно соглашаются на залог в форме:
• государственных или обеспечивающихся государственными органами ценных бумаг;
• коммерческих векселей и выпускаемых банками акцептов, но только если предельный срок их погашения составляет не более 90 суток;
• сертификаты для сбережения и депозитные виды финансового актива, а также сертификаты инвестфондов.
Отличительной чертой ломбардного кредита под залог ценных бумаг становится требующая большего времени процедура его рассмотрения и одобрения. Заимодатель должен убедиться в обеспеченности активов, выяснить, как быстро и по какой стоимости их можно будет реализовать в счет погашения долга. Обычно после пристального изучения полученных ценных бумаг сотрудники ломбарда или банкиры предоставляют сумму денег, соответствующую не менее половины стоимости заложенных акций, но и не более 80 %.
При обращении к кредитору с просьбой получить ломбардный кредит следует иметь полное представление об особенностях заключения этого вида сделки. Прежде всего, нужно помнить о том, что такой займ предоставляется на короткий срок, а любая задолженность вполне может привести к потере заложенной собственности.
Автор Гарбалев Игорь
