Центробанк хочет ограничить ставку микрозайма «до зарплаты»

Часть клиентов, которые пользуются услугами МФО, отличается низкой финансовой грамотностью и редко задумывается о том, что срочные займы «до зарплаты» (PDL-заем) имеют самую высокую процентную ставку.

Чтобы защитить людей, которые оказываются не в состоянии грамотно рассчитать свои финансовые риски, Центробанк принял трудное решение начать кампанию, направленную на борьбу с завышенными ставками по микрокредитам. Для тех участников «подпольного» рынка МФО, которые проигнорируют постановление ЦБ, предусмотрена уголовная ответственность. Благодаря принятым мерам удастся снизить заинтересованность российских граждан в высокорискованном быстром кредитовании.

Что предлагается ввести

Согласно принятому решению, микрофинансовые организации будут обязаны ввести максимум сумму займа «до зарплаты» - 15000 рублей, причем срок кредита не должен, превышать 30 дней. Кроме того, МФО будет запрещено увеличивать сумму займа или продлевать его срок при невозможности вовремя погасить задолженность.

Отличительной особенностью считается следующее:

• фиксированный платеж по PDL-займу;
• максимум сумма, которая составляет переплату, со всеми штрафными санкциями не должна, превышать 3000 рублей.

К чему может в перспективе привести эта мера, в случаи принятия

После того как вышеуказанные меры войдут в силу, работа большинства микрофинансовых компаний по выдаче краткосрочных ссуд, окажется под угрозой. Стоит знать, что сегмент PDL-займов занимает 20% от общего количества срочных кредитов, выдаваемых МФО. И если микрофинансовые компании не изменят стиль своей работы, и не начнут более эффективно работать со своими клиентами, то им придется покинуть кредитный рынок.

Как планирует Центробанк, наибольшая процентная ставка после принятия решения, будет равна менее 1,5% в сутки, а с 1 июля 2019 года она снизится до 1%. Кроме того, будет установлено и предельное количество процентов по иным видам где используются интернет замы.

Сегодня проценты, начисленные по быстрым займам, не способны превышать трехкратного размера кредита. Если же у клиента произойдет просрочка по платежам, то начисленные ранее проценты, в которых входят штрафы и пени, не должны превышать двойного размера остатка, взятого клиентом в долг. С июля 2019 года начисление процентов будет ограничено 2-кратным размером микрозайма, а с июля 2020 года – 1,5-кратным.

Последствия законопроектов по PDL-займам для МФО

Поскольку PDL-займы всегда считались высокорисковым продуктом, для микрофинансовых компаний это наиболее выгодная часть бизнеса. По статистическим данным, за январь-сентябрь 2017 года количество микрофинансовых компаний, которые работают в сфере PDL –займов, увеличилось на 28%, а число клиентов – на 64%.

Меры, которые принимаются Центробанком, обычно направлены на сдерживание роста капиталов участников микрофинансового рынка, которые получают прибыль благодаря работе на высоких значениях процентных ставок, выдавая займы клиентам «до зарплаты».

После того как произойдет снижение максимально-возможной ставки процентов до 1,5% в день, это негативно отразится на деятельности 45% микрофинансовых организаций, которые являются активными участниками сегмента PDL-займов (это составляет 375 МФО). После того, как ежедневная процентная ставка снизится до 1%, то убыточными станут 619 МФО или 75% микрофинансовых компаний, выдающих займы «до зарплаты». От общего числа МФО, число которых в реестре ЦБ составляет 2223 шт., убыточными станут примерно 25% микрофинансовых компаний.

Грядущие ужесточения

Наряду с этим, быстрое ужесточение регулирования работы МФО, способно вызвать появление нелегальных представителей рынка микрокредитования, работающих с PDL-займами. Чтобы этого не допустить, предусмотрено и усиление ответственности МФО, если будет выявлено неоднократная незаконная выдача микрозаймов.

К этим мерам наказания относятся:

• штраф за выдачу потребительского кредита, которая произошла незаконно;
• административный штраф по повышенной ставке – за последующие нарушения;
• уголовная ответственность – в том случае, если нарушение повторялось неоднократно (больше 2 раз за 12 месяцев), а также причинило большой ущерб государству, людям или организациям.

Реакция участников финансового рынка

Предстоящим ужесточением регулирования ПСК обеспокоены все участники финансового рынка, которые утверждают, что количество теневых компаний в разы увеличится. Кроме этого, они считают, что предложенные ЦБ меры считаются беспрецедентным шагом, при котором ставка даже в 1,5% считается убыточной для PDL-займов. В связи, с этим МФО будут вынуждены сократить количество одобрений поданных заявок на получение займа. А в результате последующего снижения процентной ставки, которая будет действовать ежедневно, с рынка постепенно уйдут МФО, выдающие деньги клиентам «до зарплаты».

Как отмечают многие, эксперты, ввод новых ограничений Центробанка основан на опыте разных народов. Например, в Грузии, после того как было введено максимальное ограничение на сумму займа на 100%, краткосрочные микрозаймы перестали быть выгодными для кредиторов. В результате принятых банком мер этот сегмент рынка покинули все финансовые игроки, работающие с PDL-займами, тогда как оставшиеся стали выдавать кредитные продукты, приближенные к банковским.

Опыт других стран

Но если смотреть на опыт других стран, то не стоит забывать, что там намного эффективнее работает механизм судебного взыскания долгов приставами, благодаря чему микрофинансовые компании могут без справок выдавать краткосрочные займы даже с учетом введенных ограничений. Если ситуация в этом отношении в нашей стране не изменится, то на фоне недостатка предложений от легальных представителей рынка, может неожиданно возникнуть рост кредиторов, работающих незаконно.

Мнение участников рынка

Многие, представители МФО утверждают, что снижение ПСК неизменно приведет к ухудшению платежной дисциплины у клиентов, поскольку у них пропадет стимул вовремя погашать микрозайма. Ведь при максимум возможной переплате в 3000 рублей будет совсем неважно, как быстро будет погашен PDL-займ – вовремя или с опозданием на 1-2 месяца. А неспособность продления срока займа приведет и к ухудшению кредитной истории заемщиков считает представитель Турбозайм, поскольку информация о просрочках сразу же передается в БКИ.

Но, несмотря на все эти мнения участников рынка стоит отметить и положительные моменты принимаемого Центробанком решения. PDL-займ смогут быстро брать только те заемщики, у которых есть финансовая возможность погасить образовавшуюся задолженность, тогда как остальные граждане будут защищены от непосильной «кабалы», которая возникает при несвоевременном внесении платежей. Главное, чтобы государство могло официально контролировать и нелегальных кредиторов, которые активно начнут предлагать свои услуги, как только ниша PDL-займов освободится.