На днях законопроект, вводящий запрет на предоставление займов под залог жилья, прошел все завершающие инстанции и публикацию. В чем же причина в подобном законе, кого он коснется и когда начнет действовать?
Законопроект, запрещающий предоставление займа под залог жилья, внести в Госдуму весной нынешнего года. В апреле состоялось 1-ое чтение, 2-ое и 3-е чтение проходило в июле, он был одобрен Советом Федерации. Вначале августа документ был передан на подпись президенту. Завершающим этапом является публикация закона. С 1 октября 2019 г. закон начнет действовать. Для ряда пунктов закона предусмотрены другие сроки.
Данным документом в законодательство вносятся некоторые изменения, но остановимся на микрозаймах под залог жилья и касающихся их изменений. Согласно новым правилам, микрофинансовые организации не смогут предоставлять гражданам микрокредиты под залог жилья. Но тут предусмотрен ряд нюансов.
- Во-первых, закон действует исключительно на частные МФО. К примеру, если в капитале МФО присутствует государство, то они смогут выдавать такие займы.
- Во-вторых, согласно правилам, запрет распространяется на выдачу микрозаймов под залог части жилья, жилья или прав требования дольщика в строительстве. Каждый случай упоминает о жилом помещении. Получается, что для взятия в МФО беспроцентного займа или кредита наличными под залог нежилого помещения, к примеру, склада или гаражного помещения, нет никаких преград.
Преимущества микрокредитования под залог жилья
Нужно отметить, что у россиян займы под залог жилья востребованы. Они имеют некоторые важные преимущества:
- Большой срок кредитования;
- Большая сумма;
- Лояльное отношение к кредитной истории;
- Нет бюрократических составляющих.
Сравним, выдача срочных займов осуществляется на 30 дней и зачастую их величина не более 30000 рублей. Естественно, МФО сейчас стали активно рекламировать большие займы, но все же не могут дойти до возможностей микрокредитования под залог жилья. Тут человек, зависимо от цены на жилье, может получать наличные до нескольких миллионов рублей, причем за достаточно короткий временной промежуток.
При этом не требуется собирать документацию и справки, как в банковских учреждениях. Никто не смотрит кредитную историю. Если получатели займов до заработной платы в день оплачивают 1%, то у держателей микрокредитов под залог жилья месячная ставка будет достигать несколько процентов.
Поэтому займы отличаются устойчивым спросом, в особенности, если брать в учет снижение действительных доходов людей, наблюдающееся на протяжении нескольких лет. Для поддержания жизненного уровня людям приходится регулярно обращаться за займом. И приветствуется возможность получения крупной суммы под небольшой процент и с меньшими условиями. Данным параметрам полностью соответствуют займы под залог недвижимости.
Почему требуется закон?
Если подобные займы имеют такие преимущества, то по какой причине закрывается данное направление? Одна из причин заключается в невысокой финансовой грамотности российских граждан. Дело в том, что оформление микрозайма возможно под залог единственного жилья. Россияне мельком наслышаны о том, что за долги невозможно лишить единственного жилья, поэтому с радостью дают согласие на оформление микрокредита, думая, что страшного ничего не будет.
Но законодательство, упоминая об иммунитете жилья, предусматривает серьезную оговорку, о чем известно не всем заемщикам. Если единственное жилье выступает в качестве залога, т.е. объекта ипотеки, то его могут забирать за появившиеся долги.
В процессе подписания обычного потребительского кредита люди не рискуют единственным домом, унаследованным от родственников, но при подписании микрозайма под залог жилья, то при накоплении задолженности кредитор вправе обращаться в суд и требовать продажи недвижимости. И согласно практике, суд берет сторону кредитора. Из-за подобного займа должник рискует оказаться на улице.
Махинации серых кредиторов
Ситуация усложняется и появлением нечестных кредиторов, лишенных права предоставлять микрокредиты, но занимающихся нелегальной работой. Подобным игрокам уже интересен не просто доход на процентах от предоставления денег, а получение за бесценок имущества заемщиков.
Кредиторы могут специально подводить клиентов к просрочке для прибавления пеней и штрафов. Когда человек не способен оперативно перекрыть всю сумму полученного микрозайма, то серые кредиторы начинают взыскивать заложенное имущество.
В СМИ многократно описывались ситуации, когда люди, не читая договор, подписывались, а затем подавали в суд на кредитора, желающего за долги продать их недвижимое имущество.
Порой речь заходит даже не о кредитном договоре. Люди подписывали договор купли-продажи имущества. При этом они думали, что это процедура оформления микрозайма под залог имущества. Получается, они продали свое жилье, получив взамен маленькую сумму в кредит.
Рекомендации заемщикам
Принятые изменения в законе относятся к законным МФО России, включенным в специальный реестр и ЦБ. Но имеется и теневой сегмент, не подчиняющийся подобным правилам.
Для защиты от подобных кредиторов людям необходимо всегда осуществлять проверку кредитных компаний. При поиске необходимых сведений о МФО в сети надо обращать внимание на наличие особой отметки, возникающей в результате выдачи поисковиков. Такая отметка имеется лишь у законных компаний, именно она указывает на вхождение МФО в реестр Центробанка.
Возможна также проверка организации по реестре. Она размещается на сайте регулятора. В списке имеются все работающие компании и отмечаются МФО, ранее имевшие право осуществлять работу на рынке, но лишенные подобной возможности в настоящее время.
Следует знать еще об одном важном новшестве, которое направлено против нелегальных кредиторов. Так, им запрещено обращаться за защитой в судебные органы. Это означает, что когда человек берет у незаконного кредитора микрокредит, а когда не может его возвратить, то кредитор не сможет пойти в суд и к судебным приставам за помощью. В такой ситуации подобные компании работают с коллекторскими конторами или стараются возвратить деньги собственными силами.
Автор: Зубаха Виктория
Автор Гарбалев Игорь
